在亚美尼亚开设银行账户——外国人法律指南
我们帮助外国个人和企业选择合适的银行、准备文件、注册公共服务号码以及完成 KYC 流程——因此，在您走进分行之前，您的申请就已经全部完成。
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我们为哪些人提供亚美尼亚银行服务
无论您需要用于日常开支的个人账户，还是为您的亚美尼亚有限责任公司开设公司账户，我们都能为外国客户提供各种常见情况下的账户服务：
为亚美尼亚有限责任公司、股份公司和外国公司分支机构提供企业账户服务。支持多币种、B2B支付和薪资管理。
存款账户、政府债券、房地产交易。资金来源申报和税务合规。
通过您的亚美尼亚实体接收自由职业或SaaS收入的账户。支持Payoneer集成。
获得居留权后，您的第一个本地银行账户。包括银行卡、转账和日常银行业务设置。
从国外管理亚美尼亚的房产、投资或家庭财务。提供远程设置和FATCA/CRS指导。
为什么在亚美尼亚开银行账户比看起来更难
亚美尼亚的17家持牌银行设施现代化，监管完善，并向外国客户开放。但开户流程已不再像以前那样简单，只需携带护照即可。自2024-2025年起，亚美尼亚各银行大幅收紧了客户尽职调查（KYC）和反洗钱（AML）程序——部分原因是亚美尼亚加入了金融信息自动交换通用报告标准（CRS），部分原因是国际代理银行加强了审查。
以下是外国人经常遇到的情况：
银行需要的不仅仅是护照——资金来源证明、地址证明，如果是公司账户，还需要经过认证和翻译的公司章程、最终受益所有人声明以及财务报表。缺少任何一项都可能导致申请被拒或长达数周的反复沟通。
大多数银行在开户前都要求提供亚美尼亚PSN（相当于当地的税号或社会安全号码）。许多外国人直到坐在银行门口才意识到这一点。
每家银行都有自己的风险承受能力和不成文的偏好。有些银行对科技公司友好，但对投资者谨慎；有些银行欢迎大额存款，但拒绝自由职业者。申请错误的银行会浪费时间。
一些银行宣传为非居民提供远程开户服务。但实际上，大多数银行都要求申请人提供与当地有密切联系的证明，例如房产所有权、雇佣合同或大额初始存款。这些繁琐的条款往往让大多数申请人失去资格。
移动应用和客户支持主要使用亚美尼亚语和俄语。如果没有本地协助，填写表格、合同和合规问卷可能会很困难——而且在 KYC 过程中出现错误会导致延误。
Vardanyan & Partners 如何提供帮助
我们不“出售”银行账户审批——亚美尼亚银行自行做出独立的合规决定。我们所做的是准备一份…… “银行家就绪”文件：一份完整、结构合理的申请表，能够在合规官提出问题之前就解答他们可能会提出的每一个问题。
这一点至关重要，因为银行的决策取决于KYC质量、资金来源透明度、所有权结构、预期业务活动以及文件的一致性。自行开户的申请人通常把开户当作填写表格，而银行则将其视为风险评估。我们的职责就是弥合这两者之间的差距。
我们的银行服务包含哪些内容
过程如何运作
最初的咨询
我们会评估您的情况：国籍、居住身份、账户用途、预期交易量以及任何特殊要求（远程开户、公司结构、投资目标）。
银行选择和PSN注册
我们会根据您的风险承受能力，为您匹配合适的银行。如果您需要公共服务号码，我们会协助您办理——通常只需15分钟左右，费用为1,000亚美尼亚德拉姆（约2.50美元）。
文件准备和KYC文件整理
我们会审核并整理所有必需文件，安排经认证的亚美尼亚语翻译，准备资金来源说明，并针对公司账户，确保您的最终受益所有人声明与亚美尼亚国家登记册一致。我们的目标是：提供一份完整、一致且无任何遗漏的文件。
银行拜访及后续跟进
我们会陪同您前往银行（或者，在银行允许的情况下，通过您的授权委托书代为办理）。提交申请后，我们会跟进银行的合规团队，直至您的账户激活并收到银行卡。
个人账户与公司账户
个人账户和企业（商业）账户的申请流程、所需文件和时间安排会有显著差异。以下是对比：
| 个人账户 | 公司帐户 | |
|---|---|---|
| 它是给谁的 | 个人——外籍人士、游牧民、投资者、侨民 | 亚美尼亚有限责任公司、股份公司、分公司、代表处 |
| 关键文件 | 护照、PSN号码、地址证明、收入/资金来源证明 | 经海牙认证的章程、州注册证书、董事身份证、最终受益所有人声明、财务报表、PSN |
| 典型时间表 | 1-5营业日 | 1-3周（合规性审查时间更长） |
| 需要亲自到场吗？ | 通常是可以的；一些银行允许符合条件的申请人远程办公。 | 董事通常必须亲自到场进行KYC（了解你的客户）审核。 |
| 货币 | 支持多种货币：AMD、美元、欧元、卢布、英镑等 | 支持多种货币：AMD、美元、欧元、卢布、英镑等 |
| 共同的挑战 | 大额存款的资金来源；非居民的地址证明 | 最终受益所有人登记册与国家登记册的一致性；外国文件的海牙认证和翻译；业务活动的合理性证明 |
| 最低存款 | 活期账户通常为 0 美元；储蓄账户约为 125 至 250 美元。 | 因银行和账户类型而异 |
文件要求
每家银行都有自己的具体清单，但以下内容涵盖了您应该了解的内容。在您联系银行之前，我们会审核您的所有文件，确保没有任何遗漏。
个人账户文件
- 📄有效护照（原件）
- 📄 亚美尼亚 PSN（或警方出具的缺席证明）
- 📄 地址证明（租赁协议、水电费账单或居民卡）
- 📄 收入来源证明文件（劳动合同、纳税申报表、企业所有权证明）
- 📄 大额存款的资金来源（银行对账单、销售协议、投资记录）
- 📄 CRS 自我认证表格（由银行提供）
- 📄 FATCA 表格（美国关联人士需填写 W-9 或 W-8BEN 表格）
公司账户文件
- 📄 公司章程（经海牙认证，亚美尼亚官方翻译）
- 📄 国家注册证书
- 📄 税务识别号码 (TIN)
- 📄 董事/签字人护照 + 任命文件
- 📄 最终受益所有人 (UBO) 身份证明文件和声明
- 📄 财务报表和/或审计师意见（上年度）
- 📄 业务活动描述及预期交易概况
- 📄许可证（如果该活动受监管）
- 📄 董事会决议授权开立账户并指定签字人
你可以远程开立银行账户吗？
一些亚美尼亚银行宣传为非居民提供远程或在线开户服务。但实际上，这些项目大多设有严格的资格条件，导致大多数外国申请人被拒之门外。常见的要求包括在亚美尼亚拥有房产、持有有效的亚美尼亚雇佣合同，或存入一大笔初始存款（通常超过20,000万美元，且需锁定6个月）。
对于无法满足这些条件的客户，有两种切实可行的途径：
方案一：亲自拜访
我们提前做好一切准备，因此您只需预约一次即可完成银行业务，无需多次往返。PSN注册、文件准备和银行选择都将在您到达之前完成。
选项二：授权委托书
在银行允许的情况下，我们可以使用一份妥善起草的授权委托书（根据《海牙公约》在您的居住地进行认证）启动流程。请注意：银行可能仍要求通过视频通话直接验证账户持有人的身份。
在初次咨询中，我们会根据您的具体情况，为您推荐一条切实可行的发展道路。
定期存款、债券和投资产品
亚美尼亚为外国储户和投资者提供具有竞争力的收益率。开立银行账户后，您可以通过亚美尼亚银行获得一系列储蓄和投资产品。
定期存款
亚美尼亚银行提供多种货币的定期存款。截至2026年初，年利率大致范围如下：
| 货币 | 短期（最长1年） | 长期（1年以上） |
|---|---|---|
| AMD（亚美尼亚德拉姆） | ~8–10％ | ~9.5–10.75％ |
| 美元 | ~2.5–4.5％ | ~4–5.25％ |
利率因银行、存款金额和期限而异。这些利率范围基于亚美尼亚中央银行2026年1月至2月的加权平均值和银行零售报价。
债券
外国投资者可通过银行经纪和托管服务购买亚美尼亚债券。主要类别包括：
由财政部发行，并通过亚美尼亚证券交易所的拍卖进行交易。收益率范围约为 7.2%（1 年期）至 8-9.8%（10 年期亚美尼亚德拉姆计价债券）。
在亚美尼亚证券交易所上市。利率和风险水平因发行人而异。
亚美尼亚于 2025 年 3 月发行了 7.5 亿美元的欧洲债券（票面利率 6.75%，2035 年到期），该债券在伦敦证券交易所上市，并于 2025 年 7 月起在亚美尼亚证券交易所交易。
存款与债券——主要区别
| 定期存款 | 债券 | |
|---|---|---|
| 流动性 | 锁定期限至到期；提前解约将收取罚金。 | 到期前可在二级市场出售。 |
| Returns & Exchanges | 开市时设定固定利率 | 票息支付 + 潜在的资本收益/损失 |
| 存款保险 | 是的——AMD 芯片最高赔付额为 16 万美元（约 40,500 美元）；外币芯片最高赔付额为 7 万美元（约 17,700 美元）。 | 不——债券不受存款担保基金的保障。 |
| 非居民税 | 利息预扣税10%。 | 票息需缴纳10%的预提所得税（欧洲债券可能免税）；证券资本利得无需缴纳预提所得税。 |
存款保险
亚美尼亚存款保障基金在银行破产时保护个人存款（包括个体经营者的存款）。保障限额取决于存款币种：
AMD存款
〜$ 40,500 USD
外币存款
〜$ 17,700 USD
如果您在同一家银行同时持有亚美尼亚德拉姆（AMD）和外币存款，则适用特殊的互动规则——合并赔偿将按照法律规定的优先顺序进行。赔偿金将以亚美尼亚德拉姆支付，汇率按银行破产当日中央银行的汇率计算。利率超过银行同类产品公开报价利率1.5倍的存款可能不予赔偿。公司存款（非个人存款）不在赔偿范围内。
税务合规：CRS 和 FATCA
亚美尼亚并非“保密司法管辖区”。外国账户持有人应了解适用于其亚美尼亚银行账户的两项主要报告框架：
通用报告标准（CRS / AEOI）
亚美尼亚于2025年1月开始根据共同申报准则（CRS）自动交换金融账户信息。在第一个交换周期（2025年9月），亚美尼亚与47个合作司法管辖区交换了数据，并计划将范围扩大到约120个国家。实际上，这意味着亚美尼亚的银行将在您开户时收集一份CRS自我认证表格，其中包括您的姓名、税务居住地和纳税人识别号（TIN）。您的账户余额和某些资金流动情况随后将被报告给亚美尼亚税务机关，亚美尼亚税务机关再将这些数据共享给您所在国家的税务机关。
如果流入/流出资金或余额超过 250,000 亚美尼亚德拉姆，则先前存在的账户（在 2024 年 1 月 1 日之前开立的账户）也可能需要报告。
FATCA（美国税务居民）
亚美尼亚与美国于2018年2月签署了第二类政府间协议（IGA）。亚美尼亚银行须识别与美国有关联的账户持有人，并可能要求提供W-9或W-8BEN表格。美国公民和税务居民应注意，其亚美尼亚账户须向美国国税局（IRS）申报，且对于总额超过1万美元的海外账户，可能需要单独提交FBAR（FinCEN 114表格）。
我们帮助客户了解这些申报义务，并在开户过程中准备必要的表格。对于持续的税务筹划，我们会与合格的税务顾问合作。
数字银行与金融科技
亚美尼亚各银行在数字基础设施方面投入巨资。大多数银行都提供带有英文界面的移动应用程序、在线转账和银行卡管理服务。以下几点需要了解：
Payoneer账户中的资金可以提现到亚美尼亚银行账户。部分银行提供应用内直接集成服务，方便您关联Payoneer账户，并直接在手机银行应用中提现。
截至2026年3月，Stripe尚未将亚美尼亚列为支持的国家/地区。亚美尼亚的企业无法直接开通Stripe账户。创始人通常会通过注册海外公司（例如，通过Stripe Atlas注册美国有限责任公司）来解决这个问题。
大多数银行要求使用亚美尼亚手机号码（+374）进行短信双重验证。虽然有些银行会暂时接受外国号码，但为了确保能够可靠地访问手机银行和网上银行，强烈建议使用本地SIM卡。
自2026年1月31日起，加密资产服务提供商必须在亚美尼亚中央银行注册并获得许可。未获得适当许可的加密货币企业在亚美尼亚开设或维持银行账户将面临困难。
我们帮助客户选择一家拥有强大数字化能力、能够满足其需求的银行——无论是英语语言支持、移动优先的注册流程，还是特定的支付集成。
可能面临额外审查的个人资料
亚美尼亚各银行会对所有客户进行国际制裁名单（联合国、美国财政部外国资产控制办公室、欧盟、英国财政部）筛查。某些特定情况的客户将面临更严格的尽职调查，甚至可能被拒绝贷款。
- 来自受制裁国家或金融行动特别工作组（FATF）高风险地区的国民（伊朗、朝鲜、缅甸等）
- 未经中央银行许可的加密资产业务
- 根据反洗钱风险指导，现金密集型企业被列入名单。
- 所有权结构复杂，多层级，最终受益所有人（UBO）链不明。
- 客户财富来源叙述前后矛盾或缺乏证明文件
